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【按揭教室】做按揭擔保人前  你必須要知道的8件事 以免後悔終生

【按揭教室】做按揭擔保人前 你必須要知道的8件事 以免後悔終生

按揭擔保人,就是買家的收入不足以負擔起所購入的物業,需要加上擔保人的收入協助下,向銀行申請按揭。從最簡單的道理來說,假如按揭人及借款人未有履行還款的責任,擔保人使要承擔整筆還款。但其實還有更重要的事情都需要知道的,不是只簽個名這麼簡單,要做按揭擔保人之前應該要知道以下10件事,以免後悔終生。 1. 擔保人與借款人之關係 要知道不是所有人都可以成為擔保人的。如果物業需要透過按揭保險公司借高成數按揭 (即六成以上 ),就要特別小心,因為按保公司只接受 擔保人 跟 借款人的 關係是直系親屬關係,並必須於本地定居。如果以未婚夫婦關係,按保公司亦會接受的。如不會借高成數按揭,就視乎銀行的取態。有部分銀行會比較寬鬆,接受朋友 作為 擔保人。 2. 擔保人與借款人的分別 有時候,銀行會要求擔保人需要轉用借款人才能上會。簡單來說,借款人與擔保人性質相似,但事實上是有所分別的。其一,是銀行追討責任的問題。如按揭人未有覆行還款責任,就必須由借款人覆行其責任,至於擔保人,銀行追討不到,才能向擔保人追討,銀行便需要更多時間及文件上的證明,手續上不是太方便。同樣亦要留意,不論借款人或擔保人,按揭貸款會紀錄於個人信貸報告上,因此會影響擔保人申請其他的貸款。即使按揭人遲了供款,都會影響擔保人的信貸評級。另外,成為借款人的另一需要是需要與按揭人同住。 3. 擔保人不可單方要求除名 擔保人不能自行向銀行申請取消擔保人身份,擔保人如之後想甩擔保,就要由按揭人向銀行申請重新審批按揭,如果按揭人有足夠能力供款,已符合基本入息比率要求及壓力測試要求,不需要借助擔保人的收入,便可以成功甩擔保。要特別記醒,如果當初以未婚夫婦擔保上會,最後分手結婚不成而分手,而那方拒絕幫對方甩保,便會產生好大程度的麻煩,甚至需要從法律途徑解決。 4. 擔保人不會失首置名額 有人擔心做了擔保人之後,會失去了首置名額。答案是不會的。物業的擁有者不是你的名字,即手上並沒有持有物業,與你有否成為擔保人無關。故此,仍是首置人士,將來買樓不需要繳交雙倍印花稅。 5. 擔保人日後想買樓會變得十分困難 由於擔保人已有按揭在身,當他想買樓,申請新按揭時,按揭成數需減少一成,例如800萬以下可借9成的物業,需減一成,只可借最多80%按揭。而供款與入息比率由較寛鬆的50%(壓測前)/60%(壓測後)收緊至40%(壓測前)/50%(壓測後),如申請高成數按揭,緊加要減到35% (壓測前)/45%(壓測後)。例如擔保人擔保按揭人買樓,其每月按揭供款為1萬,將來擔保人買樓並做按揭,該1萬元需計入擔保人的按揭壓測及DSR內。 有另一情況必須要重點提醒,如果第一按揭,由老公去借高成數按揭,老婆做擔保人。老婆再買第二層數去做高成數按揭,理論上是不可能的,因為高成數按揭的首要條件是自住用途,試用老公老婆又如何有2個物業都聲稱是自住物業呢? 6. 罰息期內,如按揭人收入夠計,可甩走擔保人 按揭借款人加薪後,如夠計DSR,可以隨時甩走擔保,不會罰息亦毋需擔保人簽署文件。 7. ...

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